Por Andrés Cadavid Q.
Las cesantías son una prestación social, y como tal, un mecanismo para un futuro mejor para las familias colombianas. Y un futuro mejor está asociado directamente con el hecho de tener vivienda propia y en buenas condiciones. Esa es la razón por la cual la ley permite que las cesantías, cuyo nombre se asocia con la falta de empleo, se destinen también a pagar una vivienda propia o a mejorarla.
Una vivienda de interés social en Colombia puede valer entre 135 y 150 salarios mínimos, y la cuota inicial es del 30 %, o sea 40 salarios mínimos. Esto significa que un hogar que recibe tres salarios mínimos cada mes necesita reunir trece veces su ingreso mensual para ese “plante” que es la cuota inicial. Esa familia probablemente pueda solicitar un subsidio de veinte salarios mínimos a su caja de compensación; si se lo asignan, aún le falta ahorrar 20 salarios mínimos (siete veces su ingreso mensual).
Para lograr este ahorro se requiere hacer un plan financiero: definir el plazo en que desea tenerlo; revisar las deudas y definir cómo reducirlas; establecer cuáles gastos mensuales no se pueden bajar (mercado, arriendo, estudio) y cuáles podrían reducirse para aumentar el ahorro; abrir una cuenta de ahorro programado y, naturalmente, recurrir al mecanismo de ahorro por excelencia que son las cesantías que las empresas consignan en las Administradoras de Fondos de Pensiones y Cesantías, AFP, o en el Fondo Nacional del Ahorro a nombre de cada trabajador.
Si la familia gana más de cuatro salarios mínimos o si la vivienda que va a comprar no es de interés social, no hay subsidios en esa ecuación, los tiempos serán diferentes y el plan financiero requerirá más esfuerzo. En todo caso la mayoría recurre a las cesantías para la compra de vivienda, porque si no cumplen con los requisitos para acceder a un subsidio es poco probable que puedan comprar su casa sin hacer uso de esta prestación.
El mejor negocio, conservarlas
Cada vez que una persona que tiene contratos a término fijo retira sus cesantías para gastos cotidianos, su sueño de vivienda se aleja.
La mejor recomendación es conservarlas para inversiones que permitan mejores condiciones de vida en el futuro. Ángela Maya, líder del negocio de Ahorro y Retiro de Protección, lo explica diciendo que “las cesantías son un vehículo de progreso que debe ser aprovechado, un recurso que, bien administrado, hace la diferencia en la vida de las personas y en la economía del país. Por ello, invitamos a los trabajadores del país a usarlas de manera consciente y estratégica”.
La fórmula es muy sencilla: conservar ese ahorro y cuando sea significativo, poderlo utilizar en el sueño de tener casa propia.
Y, ¿una vez adquirida la vivienda se pueden usar las cesantías para ella? La respuesta es sí. Se pueden retirar para pagar el impuesto predial y también para pagar las cuotas mensuales del crédito hipotecario que se paga mensualmente y así abonar y reducirlo. En el crédito hipotecario la garantía de que se pagará es la propia vivienda, por eso las tasas de interés son más bajas que las de otros créditos. Pero, antes de usarlas para reducir el crédito, conviene evaluar si el interés que reciben las cesantías es más alto que el que se paga por el crédito hipotecario porque, entonces, no es un buen negocio retirarlas en ese momento.
Mejorar la vivienda
Otra de las vías por las que las cesantías sirven cuando la casa ya se compró es para mejorarla.
Para hacerlo, el trabajador debe demostrar al empleador su interés en adelantar obras de mejora (ampliación, remodelación, reparación), y este debe remitir una carta al fondo en la que certifique que el trabajador les dará esa destinación.
En ese caso, puede tratarse de la vivienda del trabajador o de su cónyuge o compañero permanente.
De hecho, las cifras demuestran que los colombianos invierten esta prestación en gran medida para la vivienda. Según datos de Asofondos, en 2024, 53,8 % de los recursos retirados de los fondos privados se destinaron a vivienda. De los $10,7 billones que en total se retiraron, $5,8 billones estuvieron asociados a este fin, $2,7 billones se emplearon en compra y $3,7 billones en mejoramiento o cancelación de deuda hipotecaria.
Lo anterior demuestra la importancia de este ahorro para los trabajadores. Así que si va a usar las cesantías hágalo siempre con c de compra, construcción, crédito y, sobre todo, conciencia.
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El ahorro es la base
En diciembre de 2024 el Ministerio de Vivienda suspendió la recepción de postulaciones para subsidios de vivienda VIS y VIP y para el subsidio a la tasa de interés. Las cajas de compensación seguirán otorgando el primero, pero se hace más importante hacer un plan financiero en el que las cesantías cobran más relevancia.
Subsidios y cesantías, el mejor camino
Las cajas de compensación cuentan con programas de acompañamiento financiero, social, comercial y hasta en hábitos de ahorro. Así lo explica Marcela Cuervo Torres, responsable de acompañamiento en Hábitat, de Comfama.
Las cajas otorgan subsidio a familias con cuatro salarios mínimos de ingreso o menos para adquirir vivienda nueva en proyectos VIS o VIP; también otorgan subsidio para construcción en sitio propio y para mejoramiento. En todos estos casos, el subsidio puede sumarse con las cesantías para lograr que la familia tenga casa propia y en las mejores condiciones.
6 casos en que puede usar las cesantías para su vivienda
El decreto 1072 de 2015 autoriza el uso de las cesantías para:
- Adquisición de vivienda con lote.
- Adquisición solo del lote.
- Construcción de vivienda (puede ser en lote del trabajador o su cónyuge).
- Ampliación, reparación o mejora de la vivienda (propia o del cónyuge).
- Liberación de gravámenes hipotecarios o pago de impuestos de la vivienda o el lote.
- Compra “sobre planos”.
