Por Duglas Balbín
La reducción de las tasas de interés alienta la ilusión de personas y empresas para estudiar, invertir en activos o para capital de trabajo. Pero el crédito es esquivo para muchas, aunque mejore el entorno. Algunos conocedores coinciden en que la inclusión financiera ha avanzado, pero falta mucho. El superintendente Financiero, César Ferrari, dijo que el país debe aumentar el acceso al crédito porque no habrá inclusión si es poco y costoso.
El presidente de Asobancaria, Jonathan Malagón, sostiene que el país ha dado pasos, pero hay grandes retos. “La inclusión financiera de personas y unidades productivas de baja escala empieza por asegurarse que tengan acceso a productos de depósito. Es el primer paso para integrarlos al sistema financiero”. Según el Reporte de Inclusión Financiera 2023 de la Banca de las Oportunidades, a pesar del aumento y uso de productos financieros, persisten las brechas entre lo urbano y lo rural. También, entre mujeres y hombres. Y plantea, entre los desafíos, otorgar crédito para proyectos productivos. La presidenta de Asomicrofinanzas, María Clara Hoyos, indicó que en el lado de la oferta se trata de superarlas con varios mecanismos: un programa del Fondo Nacional de Garantías con coberturas hasta del 90% para microcréditos; la adopción de las finanzas abiertas, que permitirán mayor flujo de información entre actores del sistema financiero y el uso de herramientas de Inteligencia Artificial para reducir los costos transaccionales.
¿Qué ofrecen las entidades?
María del Pilar Correa, líder de Estrategia de Negocio de Nequi, dijo que forma de iniciar personas en el crédito es con operaciones de bajo monto y plazos cortos. Citó como ejemplo el producto Salvavidas, que otorga entre $100 mil y $500 mil a 30 días.
Según dijo, a quienes asumen de forma responsable ese tipo de obligaciones se les abren las puertas porque se les conocen los comportamientos de pago, lo que conduce a pre aprobarles montos y plazos mayores con el crédito Propulsor, por entre $500 mil y $10 millones, a 36 meses.
Este año, 277 mil personas han logrado créditos de Nequi por $550 mil millones de pesos. El 28% de los préstamos fue para personas sin experiencia crediticia y el 46% para usuarios con baja experiencia. De otro lado, el 25% de los créditos preaprobados en 2024 favoreció a personas sin experiencia crediticia; y el 38% a las de baja experiencia.
Por su parte, la cooperativa Crearcop, en convenios con municipios del Valle de Aburrá, apoya el fortalecimiento de pequeños emprendedores. Y también con entes nacionales como Banca de las Oportunidades, Bancoldex y el Fondo Nacional de Garantías, con crédito adscrito a la línea Economía para la gente. La gerente, Carmen Ramírez, destacó nuevos proyectos en marcha con Finagro, que apuntan a microempresarios campesinos.
Entre 2016 y 2023, por medio de las alianzas, esta cooperativa respaldó iniciativas microempresariales con créditos por $6.416 millones. El 49% de los desembolsos correspondió al convenio con Bancoldex para la línea Bogotá Responde.
Jorge Corrales Montoya, gerente de la Cooperativa Financiera CFA, comentó que para mejorar las condiciones de vida de diferentes segmentos poblacionales se adecuó portafolio.
Fueron creadas seis líneas de crédito especial y un programa de ahorro, crédito, seguros y beneficios sociales para diversos grupos de personas y empresas. Esto ha permitido, en dos años, acceso a crédito para 9.814 mujeres, 726 migrantes, 50 pequeñas unidades de minería, 33 indígenas, 6.469 personas de la ruralidad y 5.902 emprendedores. Además, a 670 mayores de 70 años.
Una de las nuevas iniciativas financieras netamente digitales es Juancho Te Presta, una fintech. Daniela Martínez, customer experience manager, comentó que las startups y las fintech están derrumbando barreras para facilitar el acceso al crédito. Reportó que en los cuatro años recientes la compañía otorgó 32 mil préstamos. Y destacó que: “el 60% de nuestros beneficiarios son mujeres, de ellas el 22% madres cabezas de familia. También, el 10% de los recursos financian estudio, igual porción para emprender negocios y el 49% es usado para mejorar calidad de vida”.
El Pacto por el crédito es una realidad
Asobancaria indicó que el Pacto por el Crédito, que prevé desembolsos adicionales por $55 billones durante 18 meses para cinco sectores estratégicos, llegará a personas naturales y jurídicas con acceso limitado al crédito formal. Precisó que el Pacto destinará $3,7 billones para la Economía Popular, sumados a los $700 mil millones normalmente previstos.
Las fintech son una alternativa real
Diego Fernando Martínez, entrenador en comportamiento financiero.
“Al subir la inflación, las tasas de intervención suben y así el ahorro se vuelve atractivo; y el crédito restrictivo y las personas tienen el problema de no poder acceder al sistema financiero tradicional. Mientras no haya capacidad de pago no es posible obtener crédito. Las nuevas posibilidades que las fintech están abriendo son una alternativa. Por ejemplo, para la población joven, que no gusta tanto de la banca tradicional, ni hacer filas, ni trámites complicados. Este es un nicho de usuarios permanentes de redes, al que le gusta la banca en la nube”.
125.000 productores agropecuarios recibieron crédito por primera vez en 2023.
$5,7 billones preaprobó Nequi en créditos por para clientes evaluados desde la capacidadde endeudamiento.
“La inclusión financiera de personas y unidades productivas de baja escala empieza por asegurarse que estas tengan acceso a productos de depósito”- Jonathan Malagón, presidente de Asobancaria.
