Este jueves 16 de enero se cumple el plazo para que los trabajadores colombianos que ganan más de 2,3 salarios mínimos seleccionen su Administradora del Componente Complementario de Ahorro Individual, conocida como Accai, a cargo de los fondos privados de pensión.
Esto, como antesala a lo que vivirá el país el próximo 1 de julio, cuando entre a operar el nuevo sistema pensional, tras la reforma aprobada el año pasado en medio de controversias.
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Con las nuevas reglas del juego, a los fondos pensionales agremiados en Asofondos (Porvenir, Protección, Colfondos y Skandia) les ha tocado adaptarse y prepararse para recibir esas cotizaciones, pero también para irse despidiéndose de millones de trabajadores cuyos aportes pasarán en su totalidad a Colpensiones.
Bajo este panorama, EL COLOMBIANO conversó con Andrés Velasco, presidente de Asofondos, cuyos fondos agremiados tienen a su cargo un ahorro pensional de $462,4 billones, de por lo menos 19 millones de afiliados, con un rendimiento de $51,8 billones.
Los fondos arrancan el año con bastante trabajo por la selección de Accai, como lo dispuso la reforma pensional, ¿cómo se prepararon y qué tanto movimiento ha tenido en estos días de enero?
“Hay que aclarar que los fondos se transforman, pero siguen siendo fondos de pensiones. Entonces, las administradoras podemos entenderlas ahora como una sombrilla y debajo de esta, ya tenían una licencia con la que han funcionado durante los últimos 30 años y seguirá así, teniendo en cuenta que a partir del 1 de julio continuaremos administrando e invirtiendo el ahorro de los colombianos que creyeron en nosotros hasta el 30 de junio del 2025, son esos ahorros de largo plazo hasta que las personas se pensionen.
Pero con Ley 2381 de 2024 se crea una licencia adicional y que las administradoras aplicaron para obtenerla, y ahora están habilitadas para administrar el excedente de esos 2,3 salarios mínimos de las cotizaciones. Entonces, el trabajo de los fondos en los últimos seis meses ha sido arduo para estar listos para el 1 de julio, cuando entren esos nuevos ahorros pensionales de las personas que ganan más de 2,3 salarios mínimos.
Y en las últimas semanas estábamos a la espera de la reglamentación de las Accai. Esta salió con fecha del 24 de diciembre, pero la conocimos el 27 de diciembre. Así que en el fin de año estuvimos poniéndonos a punto para solicitar rápidamente la licencia que fue concedida entre jueves y viernes de la semana pasada”.
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¿Eso fue tarde?
“Un poco de la sorpresa es que la reglamentación salió muy tarde, solo quedó una semana prácticamente más estos cuatro días de esta semana para que los colombianos que necesitaban escoger una Accai lo hicieran. Bajo esas condiciones ha sido duro informar y explicar en tan poco tiempo este tema, que es complejo”.
Menciona esa reglamentación, pero la reforma pensional requiere muchas más tanto para los fondos como para todo el nuevo sistema, ¿cómo van esos trámites?
“Son temas complejos que requieren estudios técnicos, han salido hasta ahora dos decretos. Esperamos, por lo menos, otros dos más que son importantes para los colombianos. Para que podamos adaptarnos a la ley, por ejemplo, todavía está pendiente toda la reglamentación sobre cuáles serán los productos de largo plazo de la licencia para los fondos de pensiones, también las reglas de juego sobre cómo va a funcionar el fondo del ahorro que administrará el Banco de la República, y también cómo serán las cuentas generacionales, cuál será la estructura de los perfiles de inversión intergeneracionales, entre otros aspectos.
Estamos a la espera de que el proceso continúe. En este caso particular, califico como tardía la reglamentación porque la nueva ley pensional era muy explícita al dar seis meses a los colombianos para escoger una Accai y esos seis meses se resumieron en una semana y termina el jueves 16 de enero. Hubiera sido mucho mejor tener esas reglas de juego desde antes para que los colombianos, con calma, antes de que finalizara el año tuvieran una aproximación más informada, y con contexto de la reforma, para escoger ese fondo”.
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¿Cuántas personas recibirán con la selección de las Accai y cuánto ahorro por cotización esperan?
“Las personas que cotizan por encima de 2,3 salarios, realmente son una minoría, si se mira desde el empleo colombiano. Entonces, se espera que más o menos entre el 10% y el 15% de trabajadores termine cotizando en las Accai, es decir, un potencial de cotizaciones de cerca de 2 millones de personas, pero 1,5 millones de cotizantes son activos, de los cuales 1 millón ya está vinculado de una forma u otra a los fondos de pensiones privados. Entonces, 400 mil y 500 mil personas que están cotizando en Colpensiones deben elegir una Accai, eso es más o menos el 10% del monto de cotización del total de los colombianos que son 3 puntos del PIB en total”.
En ese contexto, ¿si una persona cotiza en un fondo privado y su sueldo está por encima de 2,3 salarios puede cambiarse de fondo?
“Sí, realmente todas las personas que no entran en el régimen de transición tienen el derecho de escoger su Accai, es decir, escoger la AFP de su preferencia, incluso pueden quedarse en su administradora para el resto del primer semestre del año, que ya maneja su ahorro pensional, y al mismo tiempo elegir otra Accai. Esperamos que esa clase de movimientos sea parecida al pasado, cuando los trabajadores escogían a su administradora para confiarle su ahorro pensional de largo plazo. Entonces, a las personas que no están vinculadas a una AFP o que están cotizando en Colpensiones, esos 500.000 colombianos que devengan más de 2,3 salarios, tendrán que escoger ya dónde cotizar esa parte complementaria”.
Indicó que los fondos seguirán con ese ahorro a largo plazo, pero con el nuevo sistema, ¿cómo será esa administración?, ¿qué pasará con esas personas que están en un fondo privado y pasan a Colpensiones?
“Las administradoras han trabajado los últimos seis meses para poner a punto los sistemas informáticos que se usarán para que el empleado tenga la seguridad de que su ahorro a largo plazo no cambiará, seguirá en los fondos. Pero si es independiente seguirá cotizando en la PILA desde el 1 de julio, ya que es el sistema que redireccionará todas las cotizaciones hacia dónde deben estar, es decir, a Colpensiones por debajo de 2,3 salarios y el excedente a las Accai. Además, un tercio de los recursos que van a Colpensiones irán al fondo de ahorros administrado por el Banco de la República.
Todos esos movimientos de recursos se darán de forma automática, para eso estamos ajustando la capacidad de tecnológica, en equipos y en aplicativos, para que el colombiano la pie no sienta ese impacto que implica la operación estará detrás del sistema pensional”.
¿Pero qué pasa con los recursos?¿Pero qué pasa con los recursos?
“Los recursos que fueron acumulados en los fondos de privados bajo la licencia de AFP continuarán siendo administrados por esas AFP (Porvenir, Skandia, Colfondos, Protección) hasta que esa persona se pensione, pero cuando llegue ese momento se dividirá ese ahorro con sus rentabilidades, teniendo en cuenta el umbral de 2,3 salarios mínimos, lo que esté por debajo de este le corresponderá a Colpensiones.
Hay que aclarar que esas cotizaciones las usa para pagar pensiones en el corto plazo; y lo que esté por encima se une con lo que fue ahorrado en la licencia Accai, que es de ahorro individual; luego se arma una bolsa y con esta se estructura una renta vitalicia que se complementa con la pensión básica a cargo de Colpensiones, que viene con un subsidio, para dar lugar a la llamada mesada pensional”.
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Hablando de esos 2,3 salarios mínimos, ¿desde Asofondos mantienen su postura que ese umbral debió ser más bajo y cercano a un mínimo, porque si no generaría déficit en el sistema pensional?
“Recordemos que el diagnóstico del sistema pensional colombiano ha sido extenso durante décadas. Incluso se identificaron tres retos: uno importante es la cobertura, lamentablemente no se avanza mucho en la reforma pensional, sí se avanza en la parte presupuestal con los programas del Gobierno en los pilares Solidario y Semicontributivo porque jugarán un rol en la capacidad de que los adultos mayores de bajos ingresos tengan recursos para afrontar su vejez; pero desde el punto de vista pensional, realmente, la cobertura depende del mercado laboral y de otros parámetros que no fueron modificados en la reforma. Además, la reducción de las semanas de las mujeres hace que el sistema tenga una cobertura diferente.
El otro tema es la equidad, tal vez es en el que más se avanza con esta reforma pensional, porque se reduce el subsidio del Gobierno de 25 salarios mínimos a 2,3 salarios mínimos. El subsidio es cercano al 100%; una pensión actuarialmente justa implicada una tasa de reemplazo cercana al 30% y 35%, mientras Colpensiones ofrece una tasa de reemplazo de más del 60%, como base.
Y finalmente la sostenibilidad, el tercer punto que se trataba de atacar con esta reforma, lamentablemente este empeoró, el costo del pasivo pensional contingente para los colombianos era desde cerca del 100% del PIB y ahora será del 160% del PIB. En ese sentido, Asofondos y muchos analistas recomendaron durante largo tiempo en el debate en el Congreso que se acotara el beneficio de la pensión a 1 o 1,5 salario mínimo, pero la decisión de los congresistas y el Gobierno Nacional fue llevar y aprobar 2,3 salarios mínimos, que es un número un poco raro porque no se entendió bien de dónde salía, ese es el que estamos implementando en este momento con las Accai”.
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También se mencionó en este debate, bajo como queda estructurada la reforma, que los fondos tienen sus días contados y que desaparecerán, frente a esto, ¿qué estrategias pondrán en marcha para mantenerse?
“La vocación de la reforma nunca fue acabar con el ahorro a largo plazo. Al final se acota el espectro en el que los fondos recaudan cotizaciones de los colombianos a este excedente de 2,3 salarios mínimos, pero se abren otras oportunidades de prestación de servicios para el ahorro de largo plazo, en particular, la ley habilita a los fondos para ofrecerles a los cotizantes nuevos vehículos de ahorro de largo plazo, encargos fiduciarios y otros productos en los que las AFP están trabajando. Además, estamos pendientes de la reglamentación.
Recordemos que dada la disminución tan importante que hubo en el subsidio que acabamos de comentar, los jóvenes colombianos tendrán que ahorrar mucho más para poder lograr pensiones parecidas a los ingresos de su vida laboral, porque la gente busca esa mesada para suavizar su consumo en el largo plazo, es decir, ingresos relativamente estables. Es un paso que era necesario dada la realidad demográfica del país, esto obliga a pensar en sistemas pensionales que tengan menor subsidio, porque es difícil financiarlos en el mediano y largo plazo. Lamentablemente, hubo otros elementos que hacen que la reforma sea fiscalmente costosa, pero estoy seguro de que, como el mismo Gobierno lo reveló, tendrá que ser revisada en el futuro para solucionar o mejorar las condiciones de cobertura y de sostenibilidad”.
Esta reforma ha sido muy cuestionada, incluso ha recibido demandas, ¿desde los fondos han apoyado a alguna?, ¿o están esperando lo que determine la Corte Constitucional?
“Nosotros nos hemos dedicado desde la sanción presidencial de la ley a implementar la reforma. No tenemos la capacidad para estar en dos planos, pero, obviamente, estamos muy atentos a lo que sucede en la Corte Constitucional con la reforma, porque en cualquier momento las cosas pueden cambiar, y esa implementación tendría que ajustarse. La realidad es que 360 días para implementar una reforma del calado de la aprobada es un reto gigantesco. Hoy quedan en mi reloj de cuenta regresiva 165 días para tener todo listo”.
¿En esos 165 días que quedan, Colpensiones tiene todo listo y preparado?
“Es un reto enorme para nosotros y estamos seguros de que para ellos también, tenemos 58 interfaces que debemos trabajar en conjunto, esa labor ha sido dura en la medida en que preparar todo el esquema es un desafío. Ellos reciben una responsabilidad grande porque manejarán 20 millones de afiliados, así como sus pensionados y las personas que queden en el régimen de transición. Estamos haciendo seguimiento a la implementación en la mesa diseñada por el Ministerio de Trabajo. Además, tenemos una evaluación de riesgo constante de la situación de las AFP y Colpensiones porque tenemos que estar listos para el 1 de julio”.
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