En Colombia, hacer una transacción entre diferentes bancos toma horas y hasta días para que se refleje. Por ejemplo, si se depositó un lunes en la mañana, los recursos se verán al otro día; en cambio, si la transferencia se hizo un sábado, tendrá que esperar hasta el lunes para tener acceso al dinero. Esta engorrosa situación es la que cambiará a partir de mayo de 2025, cuando comience a funcionar el primer sistema de pagos inmediatos del país.
Desde 2022 el Banco de la República trabaja en la conformación del un sistema interoperable al que se podrán conectar las entidades financieras, denominado Sistemas de Pagos de Bajo Valor Inmediatos (SPBVI). Con este avance, que marcaría un hito en el sector financiero del país, los usuarios podrán transferir dinero o hacer pagos en tiempo real, indistintamente de la entidad financiera donde tengan sus cuentas de ahorro u otros tipos de medios de pago, a cualquier hora del día y todos los días de la semana.
El objetivo, según señaló el gerente del Emisor, Leonardo Villar, es construir un mecanismo que no solo facilite la entrada de nuevos agentes, sino que promueva la competencia de los mercados, la innovación y la inclusión financiera en el país.
¿Cómo funcionará?
Fue a través del artículo 104 del Plan Nacional de Desarrollo que se establecieron las reglas y estándares que deben cumplir las entidades bancarias para el funcionamiento del sistema.
Una de ellas es que los pagos o transferencias se realizarán en un tiempo máximo de 20 segundos y las transacciones contarán con una experiencia del cliente sencilla y estandarizada (estará acompañada por un distintivo gráfico, definido por el Emisor, que deberá ser usado por todas las entidades que participen).
Pero, ¿cómo se hará? Para hacer efectivas las órdenes de pago y/o transferencias, los usuarios deberán usar unas “llaves” como identificadores. Estas podrán ser la cédula, el número del celular, el correo electrónico, un identificador alfanumérico o mediante un código QR.
Para el caso de los comercios, se podrá establecer un código de identificación asignado al establecimiento.
Las llaves solo podrán ser utilizadas por el titular de la cuenta, algo que deberá verificar la entidad financiera, pues tendrán que contar con un directorio federado para almacenar la información requerida que la asociará con el número del producto de depósito de los usuarios.
La suspensión de estas llaves o claves se dará por dos razones: riesgos de fraude o suplantación; e inactividad (durante seis meses corridos).
Desde la Asociación Bancaria y de Entidades Financieras (Asobancaria) señalaron que algunos beneficios de los pagos inmediatos, en comparación con el uso de otros sistemas –como efectivo, tarjetas de crédito o débito– son la reducción de la probabilidad de autorizar una transferencia sin que haya fondos disponibles en una cuenta de depósito que los cubra; la reducción de la probabilidad de falla en la liquidación de una orden de transferencia, y una mayor velocidad en el procesamiento de acuerdos comerciales, que hace más eficiente su estructura y gestión de los costos y gastos administrativos.
De acuerdo con Ana María Prieto, directora del departamento de Sistemas de Pago del Banco de la República, en este momento se encuentran en la fase tres, en la que están analizando y discutiendo las reglas y estándares necesarios para facilitar el funcionamiento del ecosistema de pagos inmediatos y la promoción de la interoperabilidad.
Por ahora, si bien el sistema no contempla transacciones internacionales, la directiva aseguró que están considerando su inclusión en la agenda de mediano y largo plazo.
“No arrancamos con ese caso de uso de pago transfronterizo, pero sabemos que esa es una necesidad, por ejemplo, para las remesas y otros tipos de pagos entre países. Entonces, en la agenda de desarrollo de escalabilidad de mediano y largo plazo se está haciendo el análisis”, dijo Prieto en entrevista con Blu Radio.
¿Sin costo?
Tomando como referencia a Brasil y su sistema PIX, un método que ha sido un éxito total por la simplicidad de su manejo, permitiendo realizar pagos instantáneos y gratuitos, Colombia está buscando que los envíos de dinero bajo este sistema no tengan costo en el país.
Sobre este punto, Prieto comentó que “hoy en día tenemos una tecnología que nos permite ser más eficiente en todos los procesos de pago y transaccionales, por lo que estamos buscando que haya una traducción en precios de esas eficiencias, tratando de que esos costos desaparezcan o que realmente vayan muy cercano a cero”.
La nueva infraestructura y los retos
El sistema de pagos que propone el Banrep requiere de una infraestructura tecnológica que sea especialmente diseñada para facilitar el acceso y uso de cualquier tipo de usuario y que, sin importar dónde se origine el pago, siempre se pueda recibir.
Con esto en mente, el Banrep decidió asociarse con ACI Worldwiden, líder global en software de pagos en tiempo real de misión crítica.
El propósito es utilizar la infraestructura digital de ACI para crear ese ecosistema interoperable a nivel nacional, que incluye servicios de liquidación y directorio centralizados.
“Estamos entusiasmados con el proyecto de modernización de pagos en tiempo real que hemos emprendido junto con ACI Worldwide, líder mundial en pagos en tiempo real (...) Será el primer sistema en Latinoamérica que se creará a través del consenso colaborativo de todas las partes interesadas del ecosistema de pagos: el gobierno, los reguladores, los bancos privados y el Banco Central han estado trabajando juntos con el objetivo de llevar los beneficios de la modernización de pagos en tiempo real a consumidores y empresas colombianas”, comentó Villar durante la presentación de dicha alianza.
Y añadió que la adopción de pagos en tiempo real mejora la eficiencia general del mercado e impulsa el crecimiento económico, pues los países que adopten este tipo de pagos con éxito pueden esperar un crecimiento anual adicional del Producto Interno Bruto (PIB) de hasta el 2%.
En esta línea, desde Asobancaria consideran que la implementación de este tipo de sistemas de pagos también incentiva la formalización de la actividad económica al hacerla más rentable y productiva. Sin embargo, para potencializar su alcance, el gremio señala algunos retos como la necesidad de buenas condiciones de conectividad y conocimientos básicos en tecnología que permitan a cualquier ciudadano adoptar y usar los medios digitales en el sistema bancario y de pagos.
Asimismo, destacan que la adopción cultural y la conectividad son factores clave para que los colombianos adopten este sistema y avancen en la transición a un nuevo medio de pago digital y sin contacto.
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“El papel que desempeña el gobierno y las autoridades de regulación y supervisión es importante para impulsar la innovación en el sistema financiero, fomentando el uso de la tecnología en la cotidianidad y facilitando la adopción de nuevos medios de pago. Los sandbox (protector de hardware para evitar daños y ciberataques) regulatorios en Brasil y Suecia han incentivado la inserción de nuevos jugadores al sistema de pagos, permitiendo el desarrollo de nuevos productos y la mejora de los servicios existentes, todo dentro de un espacio controlado que garantiza la seguridad de los usuarios. Avanzar en esta dirección le permitirá a Colombia contar con un sistema de pagos más moderno, robusto y eficiente”, apuntó el gremio.
¿Qué sigue?
La regulación para el SPBVI se implementará de manera gradual, para lo cual se prevé un régimen de transición y fases de implementación que permitan ajustes a la nueva estructura operativa de pagos inmediatos.
Como ya se mencionó, actualmente el Emisor se encuentra desarrollando la fase tres del sistema. De ahí, según el cronograma, en la fase cuatro se realizará el registro de llaves y almacenamiento de la información necesaria para asociarlas con el producto de depósito en los directorios federados.
Finalmente, en la fase cinco, cuyo plazo se cumpliría en mayo de 2025, se dará inicio a la operación total del sistema.
