Si tenía una deuda y se quedó sin trabajo, esto puede hacer

Un trabajo estable, con buen sueldo y contrato a término indefinido despierta el sueño de muchos colombianos: comprar carro, casa y finca y pagar las deudas en el menor tiempo posible.

Sin embargo, en un país cuya economía va creciendo a paso de tortuga, con un profundo hueco fiscal por la caída de los precios del petróleo y un desempleo de 9,1 %, cualquier cosa puede pasar. Como dice Héctor Lavoe, nada dura para siempre.

Si usted adquirió una deuda cuando tenía un buen trabajo pero hoy está desempleado o gana menos de lo que ganaba antes, puede solicitar a su entidad financiera una modificación en las condiciones del crédito sin que eso afecte su historial crediticio y sin que implique una reestructuración.

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Así lo informó esta semana la Superintendencia Financiera, que expidió la Circular Externa 026 de 2017 en la que imparte instrucciones para ese proceso. Este es el ABC de la norma:

¿Qué es la modificación de las condiciones de crédito según la capacidad de pago?

La norma de la Superintendencia Financiera da instrucciones a las entidades bancarias para facilitar el proceso de redefinición de las condiciones de los créditos, cuando los deudores han visto afectada su capacidad de pago y creen que no podrán cumplir con su obligación.

¿Es una reestructuración de la deuda?

No. Este es el paso previo a la reestructuración y busca, precisamente, que la calificación del deudor no se vea afectada para que pueda acceder a futuros créditos.

¿Entonces si me acojo a esta medida no me reportan con Datacrédito?

Si a usted ya lo reportaron en Datacrédito o en cualquier otra central de riesgo, no van a borrar su historial. Y si incumple con los pagos después de que modifiquen las condiciones, inmediatamente el crédito se va a catalogar como reestructurado (y seguramente lo van a reportar a las centrales).

¿Quiénes pueden solicitar esta modificación?

Todos los que se hayan visto afectados por el ciclo económico (se quedaron sin trabajo o bajaron sus ingresos), siempre y cuando en los últimos seis meses no hayan alcanzado una mora superior a 60 días para el microcrédito y las tarjetas, y 90 días para las deudas de vivienda y comerciales.

¿El banco o entidad financiera está en la obligación de redefinir las condiciones de mi crédito?

No. El banco es libre de tomar la decisión que más le convenga según las nuevas condiciones económicas del deudor. Por eso, incumplir con los pagos de la deuda de manera intencional para cambiar las condiciones del crédito no es buena idea: el banco le puede decir que no.

Después de presentar la solicitud de modificación, ¿cuánto tiempo tiene la entidad para darme una respuesta?

No hay tiempos definidos. Aunque la Superintendencia Financiera sugiere a las entidades bancarias que le den prioridad a este tipo de casos, los tiempos dependen de los procesos internos de cada compañía.

¿Desde cuándo puedo hacer la solicitud?

La norma empezará a regir desde el 31 de octubre de 2017, y a partir de esa fecha puede solicitar a su entidad financiera la modificación de su crédito.

¿Qué tan flexibles pueden ser las nuevas condiciones del crédito?

Las nuevas condiciones económicas del deudor (sus ingresos) deben quedar muy claras para que se llegue al mejor acuerdo con el banco. El criterio para la modificación de los créditos es, sin duda, cuánto puede pagar mensualmente el deudor, pero tampoco se puede abusar de los periodos de gracia (meses en los que los deudores sólo abonan a los intereses).

¿Cuánto cuesta el proceso de modificación del crédito?

No tiene ningún costo para los deudores.

¿Qué pasa con mi calidad de deudor y con mi crédito después de la modificación?

Los créditos quedarán en monitoreo por parte de la entidad financiera, pero si el deudor paga las cuotas de forma ininterrumpida (nueve meses para microcrédito, un año para consumo y dos años para créditos comerciales y de vivienda) el crédito puede salir del monitoreo.

¿Qué pasa si incumplo con los pagos tras la modificación?

Si incumple con una sola cuota después de que modifiquen el crédito (o sea, 30 días de mora), la deuda se convierte en una reestructuración. La entidad financiera puede eliminar esta condición si el deudor paga de forma cumplida por un periodo entre 18 meses y cuatro años, según el tipo de crédito.

¿Suben los intereses?

El banco fija la nueva tasa de interés según el riesgo del deudor al momento de hacer la modificación. La entidad financiera debe informarle cuánto tendrá que pagar de interés desde ese momento.

¿Baja el monto de la deuda?

No, la modificación se hace sobre el saldo vigente y los intereses adeudados.